大圣证券 “996工作制”“职场内卷”催生保障需求，95后首超85后成互联网购险主力军

　　来源：华夏时报大圣证券

　　记者：吴敏

　　2024年，我国国内生产总值（GDP）首次突破130万亿元，达到134.9万亿元，按不变价格计算，比上年增长5.0%。宏观经济的稳健发展，带动保险业实现明显复苏，2024年保险业实现原保险保费收入约5.7万亿元同比增长5.7%。

　　数据增长的背后，是国民保险意识的普遍觉醒。由元保集团与清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心联合编撰的《2024年中国互联网保险消费者洞察报告》（下称《报告》）显示，2024年近六成消费者的家庭年保费超过8000元，同时，有76%的消费者计划在未来两年内调整保险配置，且将继续增加保费预算。

　　报告还指出，受投资环境变化影响，2024年近三成消费者增加了对储蓄险的投资。保险已跃升为继银行理财之后，第二大广受青睐的财富管理工具。

　　95后“押保”挡焦虑

　　近年来，“996工作制”“职场内卷”“精神内耗”等话题频上热搜反映出年轻群体在职场和生活中面临的焦虑与挑战。心理健康问题已成为95后健康担忧排行榜的第二名，仅次于对日常意外伤害的担忧。

　　报告提供的数据显示，95后已经成为对心理健康问题最担忧的一代。近半数95后消费者有心理健康担忧大圣证券，比例远超其他年龄段，而他们的心理健康问题又与工作和生活中的焦虑和压力普遍相关。在意外伤害方面，95后消费者主要担心日常生活中常见的意外风险场景，例如旅行途中或骑电动车时可能遭遇的交通事故或意外损伤。此外，95后群体还高度关注因职业引发的健康问题（如办公族常见的腰颈椎疾病）以及重大疾病（如癌症、脑卒中）等。

　　需要指出的是，95后作为互联网的原住民，他们的生活与网络紧密相连，线上购物已成为他们日常消费的标准动作。与其他年龄段的消费者相比，95后在购买保险时展现出了超强的线上操作能力，从了解保险信息、对比产品，到最终掏钱买单，他们能轻松在线上完成一整套流程。

　　调研数据显示，2024年，95后的线上购险率达84%，首次超越85后，成为线上购险率最高的群体。作为线上保险消费的主力军，95后的消费习惯也正在重塑保险行业的销售趋势。95后喜欢通过各种线上渠道去了解保险产品。

　　在风险防范与保障规划方面，95后往往兼顾自身和家庭。一方面，他们高度重视自身的健康保障。数据显示，约六成95后为自己配置了意外伤害险和重疾险，近五成95后投保了人寿保险。同时，95后的财产保险、门急诊险和宠物保险的持有率显著高于整体人群。其中，门急诊险持有率高的主要原因是其在购药方面有优惠能够有效减轻年轻人的日常医疗支出负担，这反映出95后在个人健康管理上非常有前瞻性和规划性。

　　另一方面，95后的投保行为也充分体现出对家人的关怀和担当。数据显示，近七成95后会为父母配置保险。作为独生子女，他们普遍意识到单一家庭结构意味着未来需承担更为集中的养老压力，因此更倾向于通过“社会保险+商业保险”的组合模式，为父母构建更加全面、稳健的健康保障与养老守护。

　　27岁的私企职员陈女士谈及为父母购买保险的心态时表示：“我爸妈觉得他们有新农合就够了，不让我买商业医疗保险，但我是独生女，他们以后的生活都要我来负责，万一以后生病了没钱治怎么办？等生病了想买也买不了。所以我就给他们买了百万医疗险，今年还升级了保障续保20年的。”

　　“互联网保险实现跨越式发展，线上购险率已与线下渠道比肩，尤其在年轻群体中展现出强劲增长势能。第三方平台与专业中介机构不断融合数字技术，重构产品设计与服务链条，不仅提升了销售转化效率，也推动了保障意识的普及。” 清华大学五道口金融学院研究员、中国保险与养老金融研究中心主任魏晨阳向本报记者表示，这不仅代表着保险供给端的深度重塑，也对消费者教育、平台合规与风险识别能力提出更高要求。政策与技术协同创新，将是行业迈向高质量发展的关键变量。

　　房产投资遇“冷”，保险投资渐“热”

　　近年来，随着我国房地产市场的调控政策不断加码，以及市场供需关系的逐步变化，房地产投资的热度显著降温。与此同时，保险凭借其稳定性和多样化的保障功能，逐渐成为消费者财富管理的重点，并呈现出火热发展的趋势。

　　《报告》调查数据显示，与2023年相比，2024年仅有2%的消费者增加了房产投资，但有29%的消费者选择增加对储蓄型保险的投入。保险已成为继银行理财之后，第二大备受青睐的财富管理方式。

　　从人群分布来看增加储蓄型保险投入的消费者主要以20-30岁、高收入群体为主。这一变化的背后，既有消费者健康、养老等保障需求的增加，也受到宏观经济环境、利率走势以及保险产品供给端升级的共同影响。保险已从单一的风险管理工具，逐步向“保障+财富管理”复合功能演进，成为消费者资产配置的重要组成部分。

　　实际上，受宏观环境及行业发展影响，储蓄型保险正成为行业增长推动力，《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（即国十条3.0）明确提出，保险业应更好满足增长的保险保障和财富管理需求，以及要发挥好保险的保障和财富传承功能。这意味着，保险行业在服务人民群众的过程中，不仅要提供保险保障，还需助力家庭财富保值，跨代传承、遗产规划等领域发挥更大作用。

　　随着行业保障的完善及宏观环境的影响，储蓄型保险产品正在成为保险行业发展的重要推动力。一方面，无风险利率下行，稳健收益型资产需求上升，资金逐步流向能提供长期稳健收益的保险产品。另一方面，居民财富持续积累，带动了居民对长期资金配置需求，保险凭借锁定长期收益”“稳健增值”等特性，成为家庭资产配置的重要工具。

　　近几年，保险公司推出了一系列创新型年金险、增额寿险等产品，通过优化流动性、收益率与保障功能的组合配置，使得保险在财富管理领域的竞争力显著提升。北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员、教授朱俊生向《华夏时报》记者表示：“在当前经济不确定性加剧、金融市场波动常态化的宏观背景下，保险作为防御性金融工具的独特价值得以凸显：其通过产品设计实现的长期收益确定性机制，能够有效对冲利率下行风险并锁定长期养老现金流，成为家庭财富安全的重要守护者。”

　　报告认为，未来，保险行业的增长逻辑不再仅仅依赖“新增客户”，而是更依赖于客户深度经营、产品优化升级以及线上渠道建设。围绕这一趋势，保险公司需提升产品创新能力、优化资产端管理策略，以更好地满足消费者的综合保障与财富管理需求，推动行业高质量发展。同时，互联网渠道的拓展将成为推动增长的重要力量。